【法律分析】P2P合规备案之“代理人代办抵押权是否可行?”

娜样时光2019-07-07 00:32:34

客户提问

在为P2P客户提供咨询服务的过程中,有些客户提问到,代理人代为抵押的模式行不行得通?抵押类业务还能不能继续做?

 

王律回答

对于提供房贷、车贷借款产品的P2P平台,房产、车辆的抵押登记极为重要,出借人统一委托给某位代理人,由该代理人以自己的名义办理房产、车辆的抵押登记,符合《民法总则》与《合同法》的规定,且并不违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其他政策性文件的要求。代为办理抵押并不违法,但是在过程中需要注意以下问题:1、出借人的委托授权需要明确有效,形式上或内容上不符合要求,均可能导致效力瑕疵;2、资金不得先行汇入代理人账户、再汇给借款人,否则会涉嫌归集资金,轻则违规,重则违法,被追究刑事责任;3、就委托代办抵押事项,网贷平台应做好向出借人和借款人的信息披露工作。

 

法律解析

出借人委托代理人,授权代理人以其自己的名义代为办理抵押登记,代理人接受出借人的委托,并代为办理抵押,这一过程可以区分为两个阶段,一是委托授权,双方达到委托合意,形成委托合同,二是代办抵押,属于合同的执行阶段,受托人履行合同义务。

 

一、出借人委托代理人代办抵押登记是合法的民事法律行为。

 

《民法总则》第一百六十一条:民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。依照法律规定、当事人约定或者民事法律行为的性质,应当由本人亲自实施的民事法律行为,不得代理


《合同法》第三百九十六条:委托合同是委托人和受托人约定,由受托人处理委托人事务的合同。

《合同法》第三百九十七条:委托人可以特别委托受托人处理一项或数项事务,也可以概括委托受托人处理一切事务。

 

出借人与代理人通过网贷平台缔结委托合同,出借人委托代理人代为办理抵押,委托代办抵押并不属于依照法律强制性规定或者依照民事法律行为性质不得代理的行为,代理人代办抵押亦不违反国家强制性法律规定。不论是合同缔结阶段,还是合同履行阶段,委托代办抵押均合法有效,是合法的民事法律行为,不应予以限制和否认。

 

二、代理人代办抵押的法律后果由出借人承担,即经登记形成的抵押权归出借人享有。

 

《民法总则》第一百六十二条:代理人在代理权限内,以被代理人名义实施的民事法律行为,对被代理人发生效力。


《合同法》第四百零二条:受托人以自己的名义,在委托人的授权范围内与第三人订立的合同,第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的,该合同直接约束委托人和第三人,但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。

《合同法》第四百零四条:受托人处理委托事务取得的财产,应当转交给委托人。

 

根据上述法律条文的规定,代办抵押的法律后果应由出借人承担,由此取得的抵押权归出借人所有,同样,抵押不成功或无效的后果也由出借人承担。

 

抵押权归出借人所有,代理人或者网贷平台仅可以根据出借人的授权,在授权范围内采取相应行动,比如在借款人违约逾期的情况下,代理人或者网贷平台可根据出借人的授权,代为要求借款人变卖抵押物偿还借款,或者向法院提起诉讼,要求抵押人履行抵押义务。

 

三、委托合同需符合要求,通过网贷平台形成的符合要求的电子委托合同合法有效。

 

《合同法》第十条:当事人订立合同,有书面形式、口头形式和其他形式。

《合同法》第十一条:书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。


《民法总则》第一百六十五条:委托代理授权采用书面形式的,授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间,并由被代理人签名或者盖章。

 

授权委托可以采用委托合同的形式,也可以采用授权委托条款的形式,通过网贷平台形成的委托合同或者授权委托条款,属于《合同法》认可的数据电文形式,通过合法有效的身份认证,出借人、代理人通过网贷平台形成的委托合同、授权委托条款具有法律效力。

 

授权委托书需载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间,并由出借人签名或者盖章,网络授权书即由出借人点击确认,这是对授权委托书的内容要求,缺一不可。

 

四、代理人应遵照委托指令行事,并应将代办结果及时汇报给出借人。

 

《合同法》第三百九十九条:受托人应当按照委托人的指示处理委托事务。

《合同法》第四百零一条:受托人应当按照委托人的要求,报告委托事务的处理情况。委托合同终止时,受托人应当报告委托事务的结果。

 

授权委托代理人代办抵押登记合法有效,并不免除网贷平台的信息披露义务,相反,网贷平台应重视和加强代办抵押的信息披露工作,及时地将代办抵押的相关信息、情况披露给出借人及相关监管机构。

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