工程保险VS工程担保VS银行保函

工保网平台2018-11-07 14:40:47

来源:中国建筑防水杂志社


工程保险

建设工程综合保险,是在工程建设过程中由保险公司提供的一种工程担保机制,可以涵盖建设工程招标投标、合同履约、工程款支付、质量保修、农民工工资支付等各个阶段和环节。保险公司出具的保险合同或保险单作为工程担保的形式之一,与现金、银行保函具有同等效力。保险公司可以根据建筑业企业的信用状况,实施差别化费率。

建设工程综合保险,不占用企业的银行授信额度,可以大大降低建筑业企业的资金成本。同时也可以依托保险行业的风险管控机制,有效防范和化解建设工程各个环节的责任风险。以浙江省推行的建设工程综合保险为例,企业只需要向保险公司缴纳少部分的保险费(一般在10%以下,可能更低),凭保险公司出具的保险合同或保险单,就可以为工程担保。


建设工程综合保险主要包括:

1.建设工程投标保证保险:

建设工程投保人,在投标时提交与保险公司签订的已经生效的投标保证保险合同(或保险单,下同),应视同已经缴纳投标保证金。


2.建设合同履约保证保险:

投保人在建设合同签订时,提交与保险公司签订的已经生效的履约保证保险合同,应视同已经缴纳履约保证金。


3.业主合同款支付保证保险:

投保人在建设合同签订时,提交与保险公司签订的已经生效的业主合同款支付保证保险合同,应视同已经提交工程款支付担保


4.建设工程质量保证保险:

建设工程承包人在工程竣工验收时,提交与保险公司签订的已经生效的建设工程质量保证保险合同,应视同已经提交工程质量保证金。


5.建筑业企业人工工资支付保证保险:建筑业企业提交与保险公司签订的、已经生效的建筑业企业人工工资支付保证保险合同,应视同已经提交人工工资支付保证金。



工程担保

工程担保引入保证人作为第三方,对建设工程中一系列合同的履行进行监督并对违约承担责任,是一种促使参与工程建设各方守信履约的风险管理机制。工程担保是控制工程建设履约风险的一种国际惯例,通过推行工程担保促使建设各方主体树立诚信守约意识,加强诚信履约的自觉性;通过预控、程控、终控多种手段并用,形成一种保护守约行为、惩戒违约行为的环境,通过建立和实施索赔机制,规范合同当事人的履约行为最终实现合同目标。

工程担保最早起源于美国。1894年,美国国会通过了“赫德法案”,要求所有公共工程必须事先取得工程担保。工程保证担保制度一百多年的发展历程,已经证明它对规范建筑市场、防范建筑风险特别是质量风险、降低建筑业的社会成本等方面都有十分重要和不可替代的作用。


工程担保种类很多,常见的有:

1.投标担保:

保证人在投标人投标之前,对投标人进行严格的资格审查,向招标人出具投标担保书,保证中标人将与招标人签订合同并将提供招标人所要求的履约、预付款等担保书。如果中标人违约,则保证人将在保额内赔付招标人的损失。


2.履约担保:

是承包商在与业主签订施工合同时向业主提交的第三方的担保,保证其按照合同约定全面和实际地履行其合同责任和义务。承包商不履行合同的,业主可要求保证人在担保金额内承担保证责任。保证人在承担保证责任后,可依法向承包商追偿。


3.质量担保:

又称保修担保,是担保人为保障工程保修期(国际上亦称缺陷责任期)内出现质量缺陷时,承包商应当负责维修而提供的担保。质量担保可以促使承包商加强全面质量管理,尽量避免质量缺陷的出现。


4.业主支付担保:

业主支付保证担保是以开发商(业主)为被保证人,以承包商为受益人(权益人),保证开发商严格按照合同约定的条件、时间、金额向承包商支付工程款的保证担保。如果开发商违约,承包商可以依据业主支付担保书规定的条件在担保金额内要求保证人承担保证责任。


5.农民工工资支付担保:为保证建设单位如期履行农民工工资支付义务由担保人为建设单位向监管人提供的,保证建设单位如期履行农民工工资支付义务的担保。


除上述工程担保类型外,还有分包担保、预付款担保、完工担保、差额担保等等。



银行保函

银行保函,是指银行在综合评估施工企业业绩、信用和实力等基础上,向业主开具的有担保性质的书面承诺文件。保证在申请人未能按双方协议履行其责任或义务时,由担保人代其履行一定金额、一定时限范围内的某种支付或经济赔偿责任。常用的保函有:投标保函、履约保函、支付保函、预付款保函。

银行开具保函,对企业的信用要求比较高,一般需要缴纳一定比例的保证金。如果企业资质和项目背景好,也可以免保证金;如果企业信用一般,需要缴纳的保证金比例也要提升。


三者的主要区别

参与方式不同


  工程保险只有两方当事人,即保险人(保险公司)和投保人,通常不涉及第三方。

  工程保证担保是由三方当事人组成,即业主、承包商和保证人。

  银行保函有三方当事人,即委托人(要求银行开立保证书的一方)、受益人(收到保证书并凭此向银行索偿的一方)、担保人(保函的开立人)。


风险对象不同


  工程保险面对的多是“天灾”,即意外事件、自然灾害等。

  工程保证担保面对的是“人祸”,即人为的违约责任。

  银行保函面对的是委托方的违约,或受益人的不合理索赔。


转移风险方式不同


  工程保险合同是在投保人和保险公司之间签订的,风险转移给了保险公司。

  工程保证担保,并没有将风险最终转移,而是以代理加反担保的方式将风险抵押给工程担保人。最终的风险承担者,仍是委托人自己。

  银行保函是银行以企业的资信为依据开具的,银行承担风险。


受益对象不同


  工程保险则是由投保人申请,交付保险费来保障自己的利益。

  工程保证担保是由被保证人申请,交付保证费来保证他人(权利人)的利益。

  银行保函是由委托人申请,交付一定费用保障受益人的权利。


追偿方式不同


  工程保险中,保险公司收取一定数额的保险费,并按照保险合同规定,负担赔偿全部或部分损失,保险公司无权向被保险人进行追偿。

  工程保证担保,往往要求被保证人提供反担保,保证人有权追索作为履约所支付的全部费用。

  银行保函有时效期限,在最迟索赔日期前,受益人只需提供保函中所规定的单据,银行就要付款。另外,往往要求委托人提供抵质押或反担保,银行有权追索作为履约所支付的费用。


费用返还不同


  工程保险中,即使没有发生意外事故,投保人交纳的保险费也不再返还。

  工程担保中,承包商或业主正常履行合同,工程保证费应当如期返还。

  银行保函中,承包商正常履行合同,缴存的保证金会如期返还。


费用不同


  工程保险所要交纳的保险费,相对稍高。如果出意外,风险是由保险公司承担的。

  工程担保所要交纳的保证费,相当于手续费,一般相对较低。因为有抵押或质押,一旦违约,风险要自己承担。

  银行保函,需要一定的手续费,费用按照担保金额及担保年限的一定比率来收取。


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