【云中私塾·法律频道】当养老遇到传承,高净值人士如何兼顾?

泰康幸福说2018-12-04 14:16:16


(主讲人:魏小军律师  大成律师事务所杭州办公室)


前些天网上的一则报道引起社会的广泛讨论,深圳的蔡老太太,名下房产价值过亿,却遇到了闹心事。原来老太太没有亲生子女,老伴何老先生去世之后,亲人只剩下侄子小蔡和继子小何。侄子和继子都想得到她名下的房产,双方发生冲突,侄子指责继子强行抢走了老太太,继子反过来说是侄子长期不让自己接近老太太。总之,双方各有各的理,可以想象在这个过程中最受伤的还是蔡老太太。


本来富到老是件好事,可被这么一闹,非但人不得安宁,人身自由也受影响,好事反倒成了坏事。进一步想,如果蔡老太太的老伴在天有灵,看到这一切他心里也一定不好受。如果他在世的时候对财富问题做一个明确的安排,想必事情也不会发展到这个地步。


自身养老和财富传承是高净值人士未来的两大刚需。那么当养老遇到传承,究竟会潜伏着哪些风险呢?根据我的归纳,至少包括以下三类,我们分别称之为“翻天覆地”、“失去自己”和“老无所依”。


1

翻天覆地


有些人膝下子孙昌荣,子孙们都想得到长辈的财产,各打各的算盘,为了长辈的财产分配更多地向自己倾斜,吵得不可开交。有的长辈家庭是再婚的,因为亲生子女与继生子女的分配问题,产生了更大的矛盾,家里闹的“翻天覆地”。长辈在这样的矛盾中挣扎,应该说是受尽了精神折磨,钱再多,也是很难幸福的。


2

失去自己


前段时间,网上曝出了北京李先生的事,李拥有巨额财富,一度被称为北京首富。近年来,他患了老年痴呆,辨认能力越来越差,这时,他身边的人就开始争夺他财产的管理权,甚至他的家人还要求法院宣告他为无民事行为能力人,大家这样你争来我争去,李先生陷入了困境。报道说,2016年3月16号的朝阳区房产交易大厅门口,寒风中,老爷子因“失去自己”而放声痛苦。


3

老无所依

今年8月,网上报道了武汉夏师傅的事。夏师傅是拆迁户,分得了很多套房子,本应是衣食无忧,安享晚年。房子下来后,他想着反正这些以后都是留给儿子的,干脆就让儿子去办这些事,然后房产证也都办到了儿子的名下。结果儿子拿到这些房子后,宁愿把房子租给别人,也不愿意给夏师傅自住,弄的夏师傅老无所居,老无所依。


面对以上这三种风险,高净值人士应该如何兼顾自身养老和财富传承,才能既保证自己老有所养,又能让财富顺顺当当地传给下一代呢?


1 正视风险,提前规划

风险无处不在,客观的风险,不管你是否重视它、直面它,你无法阻止它的存在,因此必须提前规划养老事项和财富传承。


算清财产账

前面讲到,一些家庭纠纷闹得老人不得安宁,完全是因为账没有算清楚,所以如果老人的财产涉及到其他的家庭成员,甚至是说,是夫妻之间,这个账要明明白白地算清楚,尤其是再婚家庭。


3 善用法律工具

合理利用法律工具,进行资产配置和财富安排。


统合养老和财富传承的法律工具有很多

以下是四种最常见的类型


赠与合同


长辈把房产、车子、存款等都无偿赠与子女。这种无偿交班的行为在法律上通常被归为赠与合同。在赠予合同中,还可以设定一些条件和义务。例如,父亲把房产赠与儿子,同时约定,必须把房屋全部或部分提供给父亲无偿居住。这样一来,父亲虽然把财产交出去了,但依然握有使用权。


意定监护协议


到了一定的年龄,老年人容易出现辨认能力不足,甚至出现限制行为能力或者无民事行为能力的情况。老人可提前订立意定监护协议提前为自己选定监护人。一旦自己成为限制行为能力人或者无行为能力人,那么将全权由自己信任的人作为监护人,帮自己打理财产,代理一些重要事务。


家族信托


找一家信誉比较好的信托公司,在信托协议中约定财产按什么方式管理和分配。作为委托人,自己可以保留足够的养老金,经济上实现自主,当然还可以比较灵活地设定受益人,并规定其在何种条件下可以得到。这样一来,养老和传承的问题就可以比较好的兼顾了。


人寿保险


通过购买人寿保险,将部分财产作为保费交给保险公司,保险公司在保险合同中约定给付保险金,这样的法律安排也是最常用的兼顾养老和传承的措施。


以王先生为例。王先生为自己买了份养老年金保险,这个王先生退休之后,他除了可以领取社保养老金外,还可以按保险合同约定领取保险年金,这样他退休后的收入就会有保障。例如泰康集团,除了相应的养老保险产品,还有养老社区、高端医疗这样一些附加服务,能更好的保证王先生退休以后的生活品质。


王先生可以把自己子女指定为身故受益人。在他百年之后,身故保险金就直接传承给这个儿女。


另外,王先生有权变更身故受益人,如果他觉得某个儿女的作为让他不满意,他可以通过变更受益人的方式取消这个儿女的受益权或者减少他的份额。如果他觉得某个子女让他特别满意,他也可以通过行使变更权增加这个子女的受益份额。


王先生还可以通过人寿保险做一些其他的安排。


比如,王先生自己做投保人,儿子做被保险人,自己或孙子指定为身故受益人。这种情况下,王先生享有退保的权利,如果他发现儿子的所作所为令他失望,他可以选择退保把现金价值拿回来。在这样的情况下,对儿子是有一定的制约的。王先生可以把自己列为身故受益人,万一儿子发生意外,自己还是能拿到一笔身故保险金,这笔钱也可以用来做养老资金。如果把孙子作为身故受益人呢?那么如果儿子身故,王先生就可以通过保险金的形式把财富直接传给孙子。


总之,人寿保险作为一项常用的财富传承工具,实现了理想的养老规划和财富传承,并且人寿保险没有太高的门槛,基本上人人都可以拥有。


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