详细解读保险经纪人和代理人的区别

宜保2019-06-12 07:48:40


很多新老用户都爱问宜保君一个问题,经纪人和代理人有什么区别?保险经纪人和保险代理人都是保险中介人,他们之间到底有什么区别呢?


在德国,保险代理人被称作是保险人“延长的手”,而保险经纪人则有被保险人的“同盟者”之称!简述如下:


1

进入门槛不同


■ 《保险营销员管理规定》   


第六条:从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试(以下简称资格考),取得《保险代理从业人员资格证书》(以下简称《资格证书》)。


第八条:参加资格考试的人员应当具有初中以上文化程度。



■ 《保险经纪机构管理规定》


第五十三条:本规定所称保险经纪业务人员是指保险经纪机构及其分支机构中,为投保人或者被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员,或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务、从事再保险经纪业务的人员。


保险经纪业务人员应当通过中国保监会组织的保险经纪从业人员资格考试,取得资格证书。


第五十四条:参加保险经纪从业人员资格考试的人员,应当具有高中以上文化程度。


■ 注解


2015年4月,《保险法》进行了部分修改,直接取消了保险销售(含保险代理)、保险经纪从业人员资格考试。现在市面上的保险公司已经不再有入职考试,但是保险经纪公司内部严格执行大专及以上学历才能入职。学历、证书,虽然并不一定代表着什么,但是也在一定程度上保证了保险从行业人员的专业度,促进保险从业人员整体素质的提升,推进保险行业更加健康的发展。


2

代表主体不同


■ 《中华人民共和国保险法》

第一百一十七条:保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。


第一百一十八条:保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。


■ 注解

保险代理人代表主体是保险人,是基于保险人的立场及利益向投保人和被保险人销售产品


保险经纪人代表主体是投保人和被保险人,是基于投保人和被保险人的立场及利益按需制定保险方案、挑选保险产品、提供保险服务


从业务范围以及展业模式来说,保险公司的专属保险代理人只能销售某一家保险公司的产品,不管我的产品好与不好,我只能销售自己公司的产品,很多保险公司的代理协议上明确规定:不可以销售其他公司产品,不然就会解除代理合同。


很多时候为了业绩,保险代理人做不到真正的客观推荐,或者说自己的产品确实没有优势,就从保险公司的方面来解释,奥迪与奥拓的故事,经常出自保险代理人之口,反正就是为了销售自己的产品。


客观来说,任何一家保险公司不可能真的每一种产品都有优势,每家保险公司肯定也都有自己的优势产品!所以多家组合是实现客户利益最大化的很重要的方式


而保险经纪人的业务范围会宽泛很多,目前几大主流保险经代公司都可以和几十家寿险公司以及几十家财产险公司合作,可以从市场上各家保险公司优选产品,从费率、责任以及服务上筛选最优的组合方案,而且不光人寿保险,财产保险公司的一些特色产品也是可以为个人客户组合设计,真正做到了一站式服务。


3

法律责任不同


■ 《中华人民共和国保险法》

第一百二十七条:保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为,由保险人(保险公司)承担责任


第一百二十八条:保险经纪人因过错给投保人、被保人造成损失的,依法承担赔偿责任


■ 注解


保险代理人在保险销售、服务过程中由于自身原因给投保人、被保险人造成的损失,由保险人承担赔偿责任,这难免会造成部分业务员出于私利对自己的言行不负责任而导致误导的出现;保险经纪人在保险销售、服务过程中承担独立的法律责任,一旦由于自身原因给投保人、被保险人造成损失的,由保险经纪人承担法律赔偿责任,所以经纪人在销售时与客户讲解过程会追求专业、严谨


4

业务范围不同


■ 《中华人民共和国保险法》


第一百二十五条:个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时,不得同时接受两个以上保险人的委托。


■ 《保险经纪机构监管规定》


第三十一条:保险经纪机构从业人员应当符合中国保监会规定的条件,持有中国保监会规定的资格证书。


本规定所称保险经纪从业人员是指保险经纪机构中,为投保人或者被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员,或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务、从事再保险经纪等业务的人员。


■ 注解


保险代理人只能销售所代理保险公司的产品,产品单一,并且大部分代理人总是认为自己所在公司就是最好的,自己所在公司的产品就是最好的,一般只会陈述自己产品的优点,协助办理自己所在保险公司的保全及理赔工作;保险经纪人可以代理多家保险公司的产品,产品丰富,能够相对客观地去分析每个产品的优缺点,并基于投保人和被保人的利益及需求筛选保险公司和产品进行组合拟定方案、控制成本、提供专业化的风险管理服务,并且在出现保险纠纷时,为客户争取合法利益。


5

执行区域不同


■ 《保险公司管理规定》


第四十一条:保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。


■ 《保险经纪机构监管规定》


第三十条:保险经纪机构可以在中华人民共和国境内从事保险经纪活动。


■ 注解


保险代理人的执业区域为所在省、自治区、直辖市,有一定的局限性。保险经纪人执业区域为全国,更为广泛


6

可操作的模式不同


保险经纪人可以给客户同时投保多家保险公司,这样就有了两个便利条件


一是每家公司的免体检保额不同,客户可以通过经纪人同时多投几家公司从而达到免体检的要求,又达到拥有高保额的需求,并且还分散将来被拒赔的风险。


二是对于非健康体客户来讲,可以通过经纪人在多家保险公司核保,等核保结果出来后选择比较理想的结果投保,省去了客户不得不接触多家保险公司代理人的麻烦,同时也节约了客户的时间。真正实现购买环节的“省时、省钱”和理赔环节的“省心、省力”。这点是保险代理人无法做到的。



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