看不懂征信报告?这里有全套解读!

融吧网2019-02-10 15:23:11

近年来,中国在征信领域的建设取得了快速进展,全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经顺利建成。

从事经济活动的个人有了除居民身份证外又一个“经济身份证”,如果逾期还贷或有其他违反合同的规定,那么“经济身份证”将被抹上灰色的一笔,今后向银行申请贷款就可能面临更加谨慎和挑剔的目光。


今天通过以下15个问题来给大家详细讲解一下征信:

1、什么是信用报告?

2、什么是信用记录?

3、信用报告长什么样?

4、为什么要查询信用报告?

5、到哪里查询信用报告?

6、需要提供征信报告的放贷机构有哪些? 

7、信用报告得信息哪里来?

8、不良信息指的是什么?

9、什么是正面信息?

10、什么是负面信息?

11、信用报告多长时间更新一次?

12、信用信息存多久?

13、发现信用报告信息错误怎么办?

14、如何解读信用报告?

15、审核信用报告时需要重点关注哪些内容?


   一、什么是信用报告?   


征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信的基础产品,系统地记录了企业或个人的信用活动,全面反映信息主体的信用状况。


   二、什么是信用记录?   


信用记录全面、真实地记录您在银行借债还钱、是否遵守合同和是否遵纪守法的情况,既有您按时还钱的记录,也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中,并以信用报告的形式向本人提供查询。


   三、信用报告长什么样?   

它记载的信息有以下几类:

一是个人基本信息,包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等;

二是信用交易信息,包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息;

三是其他信息,包括查询记录等。


   四、为什么要查询信用报告?   


目前,个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、贷记卡审批和贷后管理中。信用报告能够节省银行审贷时间,帮您快速获得贷款。如果您的信用良好,可能会在贷款金额、利率上给予优惠。但如果您有逾期记录,在放贷时会更加慎重,不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。


个人信用报告除了找银行申办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以外,还在多个领域有重要作用。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中,如果没有良好的个人信用记录,很多事可能都办不成。比如:

找工作

一些单位招聘时,已经把政审材料改为个人信用报告,尤其是银行、保险、证券等行业,大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。

开账户

股指期货投资者在申请开户时,也要求提供个人信用报告。

租房子

为了解租房当事人的信用情况,防范出租房屋风险,已有房屋出租人要求承租人出示个人信用报告。


   五、到哪里查询信用报告?   


▲所在地中国人民银行分支机构进行现场查询

▲互联网查询:网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn

▲银行、机构代查

                     

   六、需要提供征信报告的放贷机构有哪些?   


常见的有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等。


   七、信用报告的信息哪里来?   


放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。


   八、不良信息指的是什么?   


逾期信息、违约信息、欠税信息、法院和政府处罚信息。

马上要更新的征信新版本还会包含水电费、物业费、通讯费。


   九、什么是正面信息?   


您拥有贷记卡或贷款,且正常还款的信息。


   十、什么是负面信息?   


个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息,主要出现在以下几个地方:

(一)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。

(二)“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记,比如是数字1 到7,或者是“D”、“Z”,这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。

(三)“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况,比如是数字1 到7。

(四)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。


   十一、信用报告多长时间更新一次?   


大部分放贷机构都在向征信系统报送数据,所以今天发生的变化,后天可能就会体现在你的信用报告里。


   十二、信用信息存多久?   


不良信息:自不良行为或事件终止之日起保留5年;

正面信息:您的信用财富,一直展示在您的信用报告中。

一些晚还贷款的客户经常会问,确实晚还过,那么还上后,征信信息会更新吗?会不会以后不体现了?


   十三、发现信用报告信息错误怎么办?   


向放贷机构或征信中心提出异议并要求更正。

在提出异议申请时,要本人亲自到现场提出异议申请,只需带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。在查询时,你还需如实填写个人信用报告个人异议申请表。

也可以委托他人提出异议申请,代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。若市民对异议处理结果仍然有异议,除了可以向人民银行征信部门反映、向法院提起诉讼,还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。


   十四、如何解读信用报告?   

第一部分:个人基本信息

a、身份信息

包括本人及配偶信息。涵盖个人基本状况、联系方式、教育背景、户籍地址、通讯地址等。有些已婚个人由于没有提供过配偶信息所以也是空白的。

b、居住信息

有可能是多条的,涵盖个人居住数据的所有更新记录。居住状况是对居住地点房产性质进行的说明,包括自置、按揭、租房、亲属楼宇、未知、其他等。编号排列顺序是由近到远进行排序,具体时间显示在信息更新日期。

c、职业信息

上半部分是个人单位和地址信息,时间排序也是由近到远。所以最近更新的总在第一行。职业信息下半部分是与上半部分对应的个人职务信息,是按照人行的分类标准填写的。职业信息基本反映了个人职业经历。


第二部分:信息概要

a、信用提示

主要提示信息为:各类贷款笔数、首笔贷款时间、(准)贷记卡户数等。

b、逾期及违约信息概要

逾期信息摘包括<贷款逾期><贷记卡逾期><准贷记卡60天以上透支>三个部分。

贷款逾期信息项包括:笔数、月份数、单月最高逾期总数、最长逾期月数。

贷记卡及准贷记卡逾期信息项包括:账户数、月份数、单月最高逾期总额、最长逾期月数。

该信息摘要反映了被征信人逾期信息的汇总及最严重逾期状况,有信用瑕疵的被征信人在审核时一般会比较难通过。没办法,出来混迟早还的!

C、授信及负债信息概要

授信及负债信息摘要包括<未结清贷款信息汇总><未销户贷记卡信息汇总>及<未销户准贷记卡信息汇总>三个部分。

未结清贷款信息汇总信息项包括:贷款法人机构数、贷款机构数、笔数、合同总额、余额、最近6个月平均应还款。

为销户贷记卡信息汇总信息项包括:发卡法人机构数、发卡机构数、账户数、授信总额、单家行最高授信额、单家行最低授信额、已用额度、最近6个月平均使用额度。

未销户准贷记卡信息汇总信息项与贷记卡信息项一致。

这部分信息非常重要,反映的是被征信人的综合负债及最近6个月的应还款状况,会是审批人员的重点参考信息。


第三部分:信贷交易信息明细

贷款:

贷款明细信息反映了被征信人每笔贷款的活动情况。

最下方的还款记录显示的是被征信人距离报告期最近24个月的还款状态。

贷款结清后会有一条结清记录。

还款状态说明:

“/”-未开立账户;

“*”-本月以前没有逾期,本月不需还款;

“N”-正常(借款人已按时归还该月应还款金额的全部);

“1”-表示逾期1-30 天;

“2”-表示逾期31-60 天;

“3”-表示逾期61-90 天;

“4”-表示逾期91-120 天;

“5”-表示逾期121-150 天;

“6”-表示逾期151-180 天;

“7”-表示逾期180 天以上;

“D”-担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

“Z”-以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);

“C”-结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

“G”-结束(除结清外的其他任何形态的终止账户);

“#”-账户已开立,但当月状态未知。


贷记卡:

由于部分被征信人使用贷记卡完成消费信贷,所以信息也会显示在这部分。

和贷款一样,贷记卡也会显示账户最近24个月的还款状态。

贷记卡账户销户也会有一条记录。

还款状态说明:

“/”-未开立账户;

“*”-本月未使用额度且不需要还款;

“N”-正常,即当月的最低还款额已被全部还清或使用额度后处于免息期内;

“1”-表示未还最低还款额1 次;

“2”-表示连续未还最低还款额2 次;

“3”-表示连续未还最低还款额3 次

“4”-表示连续未还最低还款额4 次;

“5”-表示连续未还最低还款额5 次;

“6”-表示连续未还最低还款额6 次;

“7”-表示连续未还最低还款额7 次以上;

“C”-结清的销户;

“G”-结束(除结清外的其他任何形态的终止账户);

“#”-账户已开立,但当月状态未知。


第四部分:公共信息明细

公共信息明细是从相关外部机构采集的被征信人公共信息。如住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录等。

这部分信息汇总数据的增加,会进一步提高《个人信用报告》的使用价值。


第五部分:查询记录

查询记录可以看到被征信人《个人信用报告》被查询的历史记录。

如果查询记录是多条的,排序是由远到近的。

“查询操作员”显示的就是查询机构。

“查询原因”显示的就是查询目的,包括贷款审批、信用卡审批、贷后管理。


   十五、审核信用报告时需要重点关注哪些内容?   

1、查看《个人信用报告》打印时间是否为近期打印的,如“报告时间”显示的日期距离审核日期超过一个月的,需要让借款人重新提供最新的《个人信用报告》。

2、关注婚姻状况,是未婚、已婚还是离异;客户婚姻状况关系到客户对房产是否有完全处分权利,是否追究配偶为共同借款人等。

3、关注居住信息,可以通过这些信息了解客户拥有的房产情况。

4、关注职业信息,可以通过这些信息了解客户的工作情况。

5、关注逾期及违约信息概要,可以通过这些信息了解当事人的贷款、贷记卡逾期笔数、单月最高逾期金额、最长逾期次数。

6、关注授信及负债信息概要,可以通过这些信息了解当事人的当前未结清贷款余额等信息。

7、关注信贷交易信息明细:

针对明细中每笔贷款的发放时间、金额、贷款类型、贷款机构、担保情况、到期日、是否结清做详细审核;

针对未结清的贷款,需要对账户状态、五级分类、本金余额、当前逾期情况、两年内逾期情况等信息做详细审核。


8、账户状态

五级分类为正常、关注、可疑、次级、损失,如果有关注、可疑、次级或损失的,需特别关注,了解清楚原因;

针对明细中的每张贷记卡的账户状态、当前逾期情况、两年内的逾期情况做详细了解;


课堂知识点

银行查询版、个人查询版、网查版征信报告的区别是什么?

个人查询版:是最全面的征信报告,上面解读的信息都会体现在其中。

银行查询版:征信分中心查询到的个人信用报告是在征信系统内联网端生成的,会记录操作员是谁,抬头也会不一样,会显示是银行查询版,有些信息也是看不全的。

网查版:互联网查询到的个人信用报告是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的,是一个简版的征信报告,很多信息不是时时更新,会在一天后展示。所以在做机构房抵业务时是不被认可的,只有一些做信用贷的公司可以使用。


本期讲师:张嘉玲

课程主题:征信

介绍

2006年开始从事贷款行业,从事过信贷、银行、房产、评估、风控等多种工作,在房屋抵押贷款、房屋质押贷款、信用贷款领域具有丰富的行业经验。


以上就是这次课堂的全部内容了,希望大家都能有所收获,顺利签单。

希望大家针对以上课题分享,提出宝贵建议,还可以针对感兴趣课题,反馈给我们,之后会根据提议增加新的培训课堂内容。

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